법무법인 심원

이자를 줄이는 상환 순서보다 중요한 것은, 지금 내 상황이 자력 상환이 가능한 구간인지 먼저 파악하는 일입니다. 저희 심원 회생팀에는 '고금리 빚부터 갚고 있는데 원금이 안 줄어요'라는 말씀을 들고 오시는 분이 정말 많습니다. 상담실에서 실제로 대화를 나눠보면, 상환 순서가 문제가 아니라 이미 자력 상환 가능 구간을 벗어난 상태에서 순서만 바꾸고 계신 경우가 적지 않습니다.

상담에서 저희가 제일 먼저 묻는 것은?

저희 심원 회생팀이 상담 초반에 가장 먼저 확인하는 것은 '갚는 방법'이 아니라 '매달 이자 총액이 가처분소득을 초과하고 있는지 여부'입니다. 이 기준 하나로 자력 상환 전략을 다듬을 분인지, 아니면 제도적 채무조정을 먼저 검토해야 할 분인지 방향이 갈립니다. 소득 명세서와 전체 채무 내역을 함께 펼쳐놓고 이자만 얼마인지 계산해보면, 상담 오시는 분들 중 상당수가 이미 이자도 온전히 감당이 안 되는 상태임을 그 자리에서 처음 인식하십니다. 상환 순서 전략은 그 다음 이야기입니다.

흔한 오해 — 돌려막기가 유지되면 아직 괜찮은 건가요?

저희가 상담에서 가장 자주 마주치는 오해가 바로 이것입니다. 카드 결제가 매달 처리되고 있으니 아직은 버틸 수 있다고 판단하시는 경우입니다. 그러나 현금서비스나 카드론으로 다른 카드값을 막는 구조는 빚을 줄이는 것이 아니라 빚의 총량을 늘리면서 시간을 미루는 것입니다. 저희 상담에서는 리볼빙 잔액이 3개월 연속 증가했는지, 카드론으로 생활비를 충당한 적이 있는지를 체크합니다. 이 중 하나라도 해당한다면 자력 상환 전략보다 채무조정 절차를 먼저 들여다볼 필요가 있습니다.

어떤 경우에 개인회생과 워크아웃이 각각 맞는지

저희 심원 회생팀이 절차를 안내할 때 가장 중시하는 기준은 세 가지입니다. 첫째, 꾸준한 소득이 있는지, 둘째, 전체 채무 규모가 소득으로 변제 가능한 수준인지, 셋째, 담보 채무나 세금 채무가 포함돼 있는지입니다. 신용회복위원회 워크아웃은 원금 상환 여력이 있고 이자 부담만 줄이면 되는 경우에 적합합니다. 반면 소득은 있지만 채무 총액이 과중한 경우에는 법원 개인회생 절차가 현실적인 선택지가 됩니다. 소득도 재산도 거의 없는 상황이라면 개인파산·면책 절차를 검토합니다. 이 판단은 서류를 보기 전까지는 확정하기 어렵기 때문에, 저희는 초기 상담에서 반드시 소득·채무·재산 세 가지를 함께 확인합니다.

핵심 체크포인트

• 모든 채무의 잔액, 연 금리, 월 최소상환액을 항목별로 정리해 오시기 바랍니다.
• 최근 3개월치 급여명세서 또는 소득을 확인할 수 있는 서류를 준비해 주세요.
• 카드론·현금서비스·리볼빙 이용 내역이 있다면 해당 카드사 명세서도 지참하시면 좋습니다.
• 압류·추심·가압류 등 법적 조치가 이미 시작됐는지 여부를 미리 확인해 주세요.
• 부양가족 수와 현재 거주 형태(임차·자가 등)를 메모해 오시면 상담 시간이 단축됩니다.

저희 심원 회생팀이 이 주제에서 가장 강조하는 한 가지는, '조금만 더 버티면 될 것 같다'는 판단을 스스로 내리기 전에 한 번은 전문가와 숫자를 함께 확인해보시라는 것입니다. 채무조정 제도를 선택하는 것이 문제가 아니라, 적합한 시기를 놓쳐 선택지가 줄어드는 것이 더 큰 손실로 이어지는 경우를 저희는 상담에서 반복해서 봐왔습니다. 상환 순서·절차별 요건·비용 구조의 세부 내용은 아래 매거진 원문에서 확인하실 수 있습니다.